“我行上周一就早已确立今年不再发售大额存款产品了。”北京地区某股份制银行理财客户总监今日告诉新京报贝壳财经记者，今年以来客户对存款的热度极高，因此目前银行发售大额存款的体量已经超过了监管规定的上限。
新京报贝壳财经记者还从多个银行了解到，当前大额存款数额普遍告急。部分分行的巨额存款虽有额度，但不多，客户是否还能买上，要“碰运气”、“拼手气”。不仅如此，银行普通存款的利息同时出现了回落，部分股份制银行已较1个月前降低了负债利率，另有控股制银行表示利率仍将大幅回落。
有业内人士预计，银行负债利率在将来一段时间仍将大幅回落。今年以来，由于行业波动不断，理财和基金产品利润率出现了持续回撤，存款成了分行理财客户的“香饽饽”，不愁存款成了普遍现象。但每年金融监管部门曾多次规定金融机构减费优惠，降低实体经济融资费用，亦让银行净息差进一步缩减，因此银行控制负债端的利润成了当务之急，利率下行已成大势所趋。
多家分行大额存款数额告急客户购买“得靠抢”
新京报贝壳财经记者知道到，目前银行、建行等多家分行均已无大额存款产品发放。而个别银行虽仍会申领部分年限的巨额存款产品，但数额极少。
“虽然我行也有大额存款，但基本上用户抢不到，跟没有没太大差别。”北京地区农业银行某支行网点相关专家告诉新京报记者，该行每天都会领取巨额存款数额，但通常是全国所有用户抢夺不少于300多万的数额，“最近我们（帮客户）抢就没成功过。”
中行相关工作员工表示，该行周二、周五两天会发放部分大额存款产品，但用户购买“得靠抢”。光大银行某网点工作员工亦表示，现在仍然该行在每天三晚上发放巨额存款的数额，但因为额度极少，因此必须用户自己“碰运气”。
相较于上述银行，部分分行大额存款发放的时间亦不固定。中信银行相关理财客户总监表示，现在说不准何时会有巨额存款数额，因此用户如需选购大额存单产品，还必须随时关注银行动态。同时，在该行购入大额存单还必须新进入该行的资金能够预约上。
从利率方面来看，当前国有银行巨额存款利息保持一致，其中3年期最高位3.15%。而股份制银行则有所不同，据新京报记者知道到，目前3年期大额存款利息最高为3.4%，最低为2.9%，其他股份制银行普遍保持在3.3%-3.35%之间。
“虽然大额存款利息已经较上半年有所增加，但预计这种的利差水平还将大幅回落。”有银行工作员工直言，其所在的支行已接到通知，下周起巨额存款利息将再次降低。
定期存款利息跟随下调低至1年期2.0%
多位银行理财人士坦言，当前大额存款的利息比银行定期存款仍然略高，但与其期待不确认是否抢上限额的巨额存单，不如直接入手定期存款。但当前部分分行的定期存折利率亦跟随大额存款利息出现了下行。
新京报贝壳财经记者知道到，当前国有大行定期存款利息较4月份降低10个基点后暂未有变化，目前银行、工行、中行、农行定期存单利率普遍保持在1年期2.0%、2年期2.5%和3年期3.15%的水平。
股份制银行仍然利率不尽相似，但普遍偏低。以3年期定期存款利息为例，新京报贝壳财经记者知道到，股份制银行普遍在3.25%到3.35%左右，最高可达3.4%，但最低为2.9%。
值得注意的是，部分股份制银行的定期存单利率出现了下行。某银行工作员工告诉新京报贝壳财经记者，该行3年期定期存款利息为3.3%，较一个月前降低了10个基点。另有股份制银行工作员工表示，当前该行3年期定期存款仍有3.4%的数额，已是当前主流银行中最高的利率水准，但预计下周将要下调。
净息差大幅承压存款利息持续走低已成趋势
“无论是巨额存单还是普通的定期存折，现在的利息水准仍然太高了。”一位银产业内专家直言，不少银行3年期存款利息已几乎与借款利率相同，若算上人员费用等或者已现倒挂多家银行大额存单额度告急，因此负债利率进一步收窄已成大势所趋。
去年以来，金融监管部门多次引导银行等金融机构引导贷款利息下行，这让银行的净息差大幅承压。根据上市银行半年报显示，国有银行、股份制银行的净息差均发生了下行。多位银行高管在利润发布会上表示，贷款端利率大幅增加、负债端成本的上行亦是造成净息差进一步承压的主要原因。
多家银行在每年上半年已多次进行了负债管控，不仅增加了巨额存单、定期存款等费用较高的负债品种利率，还加大力度转向以活期存款、公司结算资金等低利润负债为主的债务结构，但因为存款增长创新高，负债成本仍然大幅走高。
根据银行半年报显示，今年上半年上市银行活期与定期存款分别提高3.3万亿和10.3万亿，其中定期存款同比多增4.3万亿，贡献了上半年存款93%的多增规模。定期存款占总负债的总量为52.8%，占相当年初提高2.0百分点，呈现显著的存款定期化特性。
“银行净息差下滑的态势仍旧存在，在信贷利率增加的过程中，必须鼓励成为成本的负债利率上调才能给放贷利率增加腾挪出空间。”招联金融首席研究员董希淼表示，而当前或者将来市场流动性维持宽松，亦为负债利率增加提供了条件。
另亦有知情专家强调，当前金融监管层规定银行的主动负债利率要参考10年期债券利息和1年期分期市场价格利率（LPR）状况，虽然当前负债利率仍是行业竞争的结果，但当前国债利率和LPR利率均大幅增加，因此负债利率亦将跟随下跌。数据显示，2022年09月，10年期国债利息率为2.63%，同比下降率为-8.43%。而最新的1年期LPR利率于8月22日下行5个基点至3.65%。
针对增加债务成本，交通银行副主任郭莽表示，在加强活期存款的拓宽力度，以提高活期存款占比的同时，也要再次对高利润存款进行压降，包括设置大额存单占比上限、压降结构性负债规模等举措。
另有银产业内专家表示，银行比如进一步增加负债利率之外，预计还将上调负债结构多家银行大额存单额度告急，降低负债成本。特别是要增加活期占比，同时再次压降中大量负债规模和利息。银行还可以用金融债等代替成本较高的定期存款或巨额存单，减少银行高利润负债，以超过稳息差的目的。
因此，光大证券金融业首席分析师王一峰还预计，当前银行进一步治理负债成本势在必行，考虑到1年期中期借贷便利（MLF）利率已基本丧失中期利率锚的作用，加之9-10月专项债增发超5000亿，年内MLF到期2.6万亿，不排除央行会再次贬值置换一个别高利润MLF，既不过度投放基础货币，又无法提升银行存款成本。如果降准的再次推行，将迫使银行同业存款等费率易下难上，这亦或许传导至负债端，使得利率水平下行。
新京报贝壳财经记者姜樊
编辑陈莉校对柳宝庆
